我认为选3年的比较合适，5年的虽然利率比3年的高一些，但是时间太长了，而且利率也没有高太多，所以3年的定存是最适合普通人的。

下图是2020年国内银行的利率表，大家可以看一下3年期和5年期并没有差别。

除了个别的地方银行，大部分银行的3年期和5年期的利率都是一样的，所以3年期的最合适。

为什么中小银行的3年期和5年期不一样呢?

这里面小银行要想揽储，就必须要和大银行竞争，唯一的优势就是利率了，所以小银行的利率5年期是给的最高的，也就有了竞争的优势。

国有的大银行，因为资金的实力雄厚，就没有变动，大银行的优势就是安全，因为幕后是国家，而中小银行大多数都是股份制的，幕后都是个人和公司，相比较国家的实力是最强大的。

也不是说中小银行就不安全，只不过在出现系统性风险的时候，大银行的抗风险能力比中小银行高出很多。

3年期的存款既然和5年期的一样，就没有必要存5年的，因为这里面还有一个资金流动的问题，也就是说，这些钱虽然是闲钱也不多，谁也不敢保证在未来几年用不到，所以时间越短，资金的周转速度越快，我们还可以做复利增加利息。

在利率保证不变的情况下，3年期的复利存款比5年的期的高，因为3年期到期后我们的本金增加了，再用增加的本金去定存，比直接5年期的定存利率要高，这就是复利。

3年期的存款从时间和收益上来说都比5年期的合适，但是这里面还有一个利率调整的问题，我们存了定存，就是一份保障合同，无论银行怎么变动利率，这份合同没有到期都是要按照合同上的利率给我们支付利息，但是利率是按照国家的经济情况来变的。

就像现在疫情期间，我们国家降息就是为了给贷款的企业减少压力，如果经济变好的话，利率肯定会上调的，如果存一个时间比较长的定存，对我们的资产最大化，还是有一定影响的。

总结

总的来说3年期定存是好过5年期定存的，除非银行搞一些限时活动，5年期的定存比较合适，那就可以考虑5年期的定存了，从资产最大化和流动性的角度来看，3年期的定存是优于5年期定存的。