尽管随着各家银行“开门红”活动的启动，存款大战一触即发，利率也有所回升，但因为上半年为促进经济复苏，支持实体经济发展，以及适当宽松货币政策作用下，3-5年定期存款利率还是不能达到5.5%，最新数据显示仅达到5.2%。

疫情以来，全球经济低迷，下行压力加大，国内也不能独善其身。为尽快促进实体经济复工达产，摆脱困境，不仅出台了各种减费让利政策，而且央行通过多次降准和借贷便利等货币政策，向市场释放了数以万亿计流动性，因此银行间市场资金紧张得以一定程度的缓解，二三季度存款利率持续走低，3-5年利率从曾经的接近6%下调至5%以内。

当然，尽管央行释放了万亿计流动性，但对于4500多家银行来说，并非能够满足每家银行的需求，特别是对一些中小银行来说，因为品牌影响力、辐射区域以及客户基础等方面与大型国有银行和股份制银行相比，还存在较大差距，所以揽存压力还是很大的。因此，从第四季度以来，特别是近期年末将至，民间资金迎来回流高峰期，各家银行开始揽存冲刺，中小银行更是开足马力，以提高利率作为揽存机器，争取获得属于自己的一份蛋糕。

在这些利率上涨的存款产品中，线下产品表现平平，涨幅最大的还是线上网络创新型存款，即过去说的智能存款。

线下存款即通过银行柜台，或银行APP办理的存款产品。目前国有银行和全国性股份制银行3-5年定存利率在2.75-3%区间，大额存单3.85-4.125%区间，且股份制银行高于国有大行;城商银行、农商行民营银行以及村镇银行等地方性银行，3-5年利率在3.85-4.125%区间，大额存单4.125-4.2625%区间。

而线上存款利率却是另一番景象，利率明显高于线下产品。所谓线上网络创新型存款，就是指一些银行通过第三方平台比如支付宝、微信、京东金融、天星金融等发行的存款产品。最新数据显示，一年期利率可以达到2.25%，2年期利率高达3.15%，3年期利率达到4.125%，5年期利率4.875%，个别银行高达5.2%，可能这就是当前最高的存款利率了，5.5%的利率还真的没有见到。

而在这些线上利率较高的银行中，还有一个显著特征，就是绝大部分都是中小银行，尤其以城商行和农商行占比最大，其次是民营银行和村镇银行，而国有银行和股份制银行则屈指可数，且丝毫没有利率优势。

综上所述，当前可见的，3-5年定存利率最多可以达到5.2%，5.5%几乎没有可能，所以要想选择利率高一点的存款产品，必须做到两点∶，一是首选中小型银行，其次优先选择线上网络版创新定存，只要按照这种思路存款，利息再怎么也好的多。